Страхование имущества не очень понятно жителям


Страхование имущества не очень понятно жителям

Источник: IRN.RU

Страхование имущества физических лиц не слишком популярно в России. Даже в Москве, где страховые взносы вносятся в квитанцию по оплате ЖКУ, застраховано около половины квартир, а в целом по стране доля застрахованных квартир составляет около 5%. Для сравнения: в США и развитых странах Европы этот показатель достигает 80-90%. Проблема стоит настолько остро, что отечественные власти планировали ввести добровольно-принудительное страхование жилья от чрезвычайных ситуаций, однако в итоге от этой идеи все-таки отказались, «чтобы не нарушать жилищные права граждан». Редакция IRN.RU выяснила, что мешает нашим согражданам страховать имущество.

Интерес растет

По данным Банка России, страхование имущества физических лиц – растущий сегмент рынка. Так, в 2014 году объем премий вырос на 29%, в 2015 – на 14%, в 2016 – на 12%, в 2017 – на 15%. Развитие сегмента идет за счет всех направлений: ипотечного страхования, коробочных некредитных продуктов, классического страхования квартир и загородных строений, а также прочего имущества (например, страхование мобильной техники).

По данным Национального рейтингового агентства, страхованием имущества физических лиц занимаются 130 компаний. Десятка лидеров собирает более 85% премий, и традиционно почти треть премий приходится на ПАО «Росгосстрах». В лидирующих компаниях также отмечают рост популярности услуг по страхованию имущества. По данным Всероссийского союза страховщиков, в 2017 году число заключенных договоров выросло примерно на 30%, до 20 млн. Более высокий рост числа договоров по сравнению с общим объемом премий связан со снижением стоимости полиса.

По данным СОГАЗа, занимающего 22% рынка страхования имущества, объем премий, собранный компанией, вырос на 2,4% по сравнению с 2016 годом. «Ингосстрах», который занял около 12% рынка, собрал 20,7 млрд рублей, что на 5,7% больше прошлогоднего показателя. Некоторые не столь крупные компании демонстрируют даже лучшие результаты. Например, в компании «Зетта Страхование» объем сборов вырос на 23% и составил свыше 1 млрд рублей.

По квитку

Москвичи «более сознательны», чем жители других регионов: доля застрахованных квартир составляет около 50% по сравнению со среднероссийскими 3-3,5%. Управляющий директор НРА Павел Самиев объясняет это простотой заключения и оплаты договора, а также более высоким уровнем жизни.

Но в первую очередь популярность страхования имущества в Москве объясняется тем, что в городе с 1994 года действует льготная программа страхования жилья с господдержкой. Между шестью страховыми компаниями распределены административные округа города, сумма страховой премии включена в единый платежный документ. Программы льготного страхования жилья действуют и в других регионах, но в целом по стране застраховано менее 5% жилых помещений. Это в несколько раз меньше, чем в развитых странах Европы (там проникновение страхования достигает 80%).

Страховой взнос в Москве включается в квитанцию на оплату коммунальных услуг. Человек видит две суммы – со страховкой и без – и может сделать выбор, какую из них платить. В страховку входят риски пожара, взрыва, залива, чрезвычайных случаев. Ставка страхового взноса при уплате с использованием Единого платежного документа составляет 1,62 руб. за 1 кв. м в месяц, а страховая стоимость метра установлена в размере 36,3 тыс. руб. То есть за квартиру площадью 55 кв. м надо платить 89 рублей в месяц, а максимальная выплата, которую можно получить, составляет чуть менее 2 млн рублей. При наступлении страхового случая город выплачивает субсидию – 15% суммы рассчитанного ущерба, 85% составляют выплаты страховой компании.

Добровольное страхование имущества

Помимо страховки, предлагаемой в рамках квитанции, можно самостоятельно оформить полис с более высоким покрытием. Обычно в него входят риски пожара, удара молнии, взрыва бытового газа, залива, повреждения водой, противоправных действий третьих лиц, кражи со взломом, грабежа.

Такая страховка для квартиры площадью 55 кв. м у разных компаний обычно стоит 20 000 – 30 000 рублей в год. Набор рисков может отличаться. Например, в «Ренессанс страховании» примерно за 20 000 рублей можно застраховать оговоренные выше риски, а также риски стихийных бедствий, механического воздействия (в том числе проведения третьими лицами капитального ремонта или переустройства соседних помещений, не принадлежащих страхователю). Риск «стихийные бедствия» по умолчанию включают в предложения компании «РЕСО-Гарантия» (22 000 рублей), «Зетта Страхование» (25 000 рублей), «Энергогарант» (26 500 рублей), «Росгосстрах» (32 000 рублей).

Дополнительно в набор рисков компании «Росгосстрах» включен риск «террористический акт». Данный риск также покрывается компаниями «Зетта Страхование» и «ВСК» в рамках риска «противоправные действия третьих лиц». В других компаниях данный риск можно докупить отдельно, тариф в среднем составит 0,05%. Компания «ВТБ Страхование» (22 200 рублей) также включила в покрытие риски «поломка электронного оборудования и электроприборов» и «зимний пакет» (разрыв труб, оборудования и систем водоснабжения в результате замерзания и (или) оттаивания жидкости, произошедшего из-за отключения электроэнергии более чем на 24 часа). Обычно сроки принятия решения по выплатам составляют 10-12 дней со дня обращения.

Сложности и нюансы

Президент Национального союза страховщиков ответственности Андрей Юрьев считает, что невысокая популярность страхования имущества связана с тем, что это сложный продукт, в котором обычному пользователю надо серьезно разбираться. Из-за непонимания предмета страхования часто происходят отказы в выплатах, их доля обычно составляет около 10%, но в некоторых компаниях достигает 35%.

Например, правилами страховой компании «Ренессанс Страхование» в части рисков «пожар» и «взрыв» предусмотрена страховая выплата с удержанием 50% в случаях, если непосредственной причиной ущерба является нарушение страхователем, а также лицами, с ним проживающими, правил и норм пожарной безопасности, установленных нормативно-правовыми актами РФ. Другие страховые компании обычно вовсе не признают такие случаи страховыми и не производят по ним выплат.

В случае страхования от пожара надо также иметь в виду, что поджог может не входить в стандартную защиту. «Поэтому специалисты компании «Зетта Страхование» всегда акцентируют внимание на том, чтобы при заключении договора обязательно были оговорены риски «постороннее воздействие» и «противоправные действия третьих лиц», - говорит генеральный директор компании Игорь Фатьянов.

Практически все страховые компании в рамках риска «кража» подразумевают кражу со взломом, то есть тайное хищение с незаконным проникновением с использованием отмычек, поддельных ключей, иных технических средств. Исключением является компания «Росгосстрах», у которой в правилах страхования в рамках «полного пакета рисков» указан риск «кража», но при этом «кража со взломом» покрывается отдельно по соглашению сторон, если это особо оговорено в договоре страхования. По словам страхового аналитика «Банки.ру» Нины Князевой, зачастую риск «кража» ограничен определенной частью статьи УК РФ. Это могут быть разные части статьи 158, которые фиксируются в договоре. Например, часть 4 этой статьи предусматривает участие группы лиц и особо крупный размер ущерба (более 1 млн рублей, согласно уголовному кодексу). Если в договоре обозначена только эта часть, а кражу совершил один человек или ущерб составил меньшую сумму, в результате чего дело возбуждается по другой части статьи, страховщик может отказать в выплате.

Риск «затопление» может не входить в покрытие для квартир на последних этажах, риск «кража» - не распространяться на противоправные действия со стороны домашнего персонала. Если вы желаете застраховать строение на земельном участке, Нина Князева рекомендует внимательно изучить риск «стихийные бедствия». В законодательстве нет четкого определения «стихийное бедствие», а те события, которые обычно включены в правила страхования (землетрясение, ураган, буря и т. д.), являются опасными природными явлениями. Набор явлений, включаемых в этот риск, страховщики вносят на свое усмотрение. И возмещаться будут убытки вследствие именно таких явлений.

Кроме того, отказать в выплате могут, если страхователь не соблюдал обязанности, прописанные в правилах. К таким обязанностям обычно относятся: сообщение полной и достоверной информации об объекте страхования, необходимой для оценки степени риска; своевременная оплата страховой премии; принятие разумных и доступных мер с целью предотвращения возникновения, а также уменьшения ущерба застрахованному имуществу; соблюдение установленных законодательством норм эксплуатации жилых помещений (нормы пожарной безопасности, охраны помещений, правила проведения ремонтных работ и т. д.). Также страхователь обязан уведомлять страховую компанию об изменении степени риска. К изменению степени риска можно отнести проведение перепланировки или переоборудования в квартире, отключение охранной или пожарной сигнализации, сдачу квартиры в аренду. Сроки информирования также должны быть четко оговорены. При неуведомлении страховщика о таком обстоятельстве и наступлении страхового случая может последовать отказ в выплатах.

Большинство страховщиков устанавливают, что при наступлении страхового случая страхователь в течение 24 часов должен обратиться в компетентные органы для обеспечения документального оформления и подтверждения произошедшего события. Также страхователь обязан принять необходимые меры по предотвращению и уменьшению ущерба. Далее в течение определенного срока (обычно 3–5 дней с того момента, как страхователь узнал о наступлении страхового случая) необходимо сообщить в страховую компанию о факте наступления страхового случая обязательно в письменной форме. Практически всегда правилами страхования предусмотрено, что до момента осмотра представителем страховщика поврежденного имущества менять картину происшествия нельзя, если только это не диктуется требованиями компетентных органов.

Данный материал является аналитическим и не носит рекламный характер.