Ипотека за рубежом для иностранцев: обзор условий и возможностей


Ипотека за рубежом для иностранцев: обзор условий и возможностей

Источник: Prian.ru

Какие страны Европы выдают ипотеку иностранцам, а где действуют ограничения? Что местные банки требуют от зарубежных заемщиков? На какую процентную ставку стоит рассчитывать и на сколько лет можно взять кредит? Читайте обзор типичных условий по ипотеке для нерезидентов в странах Европы.

Ипотека в Австрии

Валюта кредита евро
Сумма займа до 80%
Кредитная ставка 3-5%
Срок кредита до 20 лет – для жилой недвижимости

10-15 лет – для коммерческой недвижимости

 

Гернот Ханнесшлегер, директор ImmoTrading GmbH:

Обычно клиентам с российским гражданством кредиты в Австрии не выдаются. Для получения займа гражданин РФ должен иметь доход или недвижимость на территории Евросоюза, чтобы обеспечить залог. В данном случае может помочь поручитель, например, наша компания может выступить посредником при кредитовании высококачественного объекта.

Предпосылками для привлечения финансирования являются наличие собственных средств клиента в размере 50% от оценочной стоимости объекта (причем по оценке банка), личность заемщика, возраст, статус, общее впечатление и т. д.

Кстати, крупные кредиты могут быть получены и в российских банках в Австрии, например, в Сбербанке. Европейская штаб-квартира Sberbank Europe AG находится в Вене.

Никаких ограничений по типам недвижимости, под покупку которой можно взять кредит, для австрийских банков нет. Кредитуют любые объекты. Главное – кредитоспособность клиента и высокая оценка недвижимости банком.

У наших клиентов кредитование пользуется спросом, так как в Австрии довольно низкие процентные ставки. Объемы кредитов варьируются от €500 тыс. до €5 млн.

Ипотека в Болгарии

Валюта кредита евро, болгарские левы
Сумма займа до 70% от цены объекта
Кредитная ставка плавающая, в зависимости от суммы, срока договора, качества обеспечения (от 7,5% до 11% для иностранцев)
Срок кредита до 20 лет

 

Николай Колев, директор компании IBG Property:

Россияне интересуются ипотекой в Болгарии крайне редко, большинство сделок оплачивают собственными средствами. Кредитами часто пользуются болгары, для них ставки низкие – 3-3,5%, а для иностранцев – в два-три раза выше. Но если иностранец сможет найти болгарского поручителя, который будет с ним совместно отвечать по обязательствам, то он тоже сможет получить ставку 3,5%.

Предложения для иностранцев у болгарских банков есть. Например, Unicreditbulbank готов кредитовать до 70% от цены объекта. Правда, это распространяется только на новостройки от застройщиков, которые получают финансирование в этом же банке (список они предоставят).

Еще несколько обязательных требований: объект недвижимости для ипотеки должен иметь акт № 16, заемщик-иностранец должен оставить в банке депозит, равный 12 месячным платежам по ипотеке, и заключить договор о представительстве на территории Болгарии с компанией, специализирующейся на продажах или строительстве недвижимости. Также купленный объект надо будет застраховать.

Ипотека в Германии

Валюта кредита евро
Сумма займа до 70%
Кредитная ставка около 2,5-3,5%
Срок кредита 5-30 лет

 

Любовь Баумгертнер, учредитель L&B Immobiliya:

Иностранцы могут получить кредит в Германии. Основные условия – наличие собственного капитала (от 30%) и официального стабильного дохода. Плюс, сам объект должен быть ликвидным и не по завышенной цене. Сложно взять ипотеку под жилье в нежилом состоянии, коммерческие объекты, низколиквидные объекты, дешевые предложения (примерно до €100 тыс.).

Заявка рассматривается в среднем один-два месяца, если представлен полный пакет документов. Часто запрашиваются дополнительные справки, подтверждающие данные, указанные в анкете заявителя (Selbstauskunft). Также на усмотрение банка могут быть запрошены любые другие документы, помогающие уточнить платежеспособность клиента.

Низкие кредитные ставки очень привлекают иностранцев, поэтому с таким вопросом обращаются многие, но строгие условия банков, долгое рассмотрение вопроса и необходимость доскональной подготовки документов отсеивают большую часть запросов. Чаще всего успешно получают кредиты солидные состоятельные клиенты по доходным объектам от €300 тыс. (сданные в аренду многоквартирные дома с долгосрочными договорами аренды).

Ипотека в Греции

Валюта кредита евро
Сумма займа до 60%
Кредитная ставка 4,4+1,2%
Срок кредита до 15 лет
Временно приостановлено кредитование

 

Дамьянос Шахбазидис, заместитель генерального директора Grekodom Development:

До недавнего времени в Греции существовала специальная программа по кредитованию неграждан ЕС. Сейчас она приостановлена, нет возможности получить кредит. В ближайшее время ждем возобновления, но на каких условиях – пока неизвестно.

Раньше банки требовали от заемщика официальный доход от €30 тыс. в год и кредитную историю. Жилье дешевле €50 тыс. и коммерческие объекты не кредитовали. Заявки рассматривали четыре-пять месяцев.

Покупатели из России и других стран за пределами ЕС ипотекой почти не пользовались (по нашей статистике, только 2% клиентов брали кредиты в среднем на €3796 тыс.). По большей части это интересно европейцам.

Для россиян есть альтернатива – рассрочка от владельцев недвижимости. В среднем рассрочка предоставляется на шесть месяцев. Максимальный срок, на который обычно соглашаются владельцы, – 24 месяца.

Кредит на покупку недвижимости в Греции сейчас не возьмешь, зато, если сделка проходит на сумму от 250 тыс. евро, можно получить вид на жительство.

Ипотека в Италии

Валюта кредита евро
Сумма займа до 50-60% от цены объекта
Кредитная ставка 3-5% – фиксированные ставки

2-3% + EURIBOR – плавающие ставки*

Срок кредита до 20 лет

 

Екатерина Елизарова, директор московского офиса Palazzo Estate:

Закон остался прежним: на бумаге ипотека для нерезидентов в Италии существует. Но по факту кредиты для россиян и других заявителей из стран за пределами ЕС не одобряют в 95% случаев. Главная проблема – подтверждение платежеспособности. Если у клиента есть официальные доходы в Еврозоне, кредит дадут, а активы в России банки боятся учитывать. Даже если здесь вы очень состоятельный человек, они не возьмут в расчет ваши доходы. Документы примут, но потом кредит не дадут. Такая ситуация на практике наблюдается уже последние полтора года.

Ипотека на Кипре

Валюта кредита евро
Сумма займа до 60% от цены объекта
Кредитная ставка 4-4,5%
Срок кредита от 10 лет

 

Георгий Сипилидис, руководитель направления Кипр Grekodom Development:

Каждый случай рассматривается индивидуально. Основное требование – надо доказать свою платежеспособность. Также банк Кипра обязательно запросит кредитную историю.

Заявка может рассматриваться в течение трех – пяти рабочих недель. Из документов потребуются: справка с работы, резюме, паспорт, рекомендательное письмо от вашего банка, размер заработной платы, кредитная история.

В последнее время ипотека не очень популярна, но есть покупатели, которые пользуются заемными деньгами. Иностранцы спрашивают реже, чаще кредиты берут местные жители. Если россияне и привлекают банковские деньги, то, как правило, небольшие суммы, обычно на покупку квартир стоимостью €150-250 тыс. В качестве альтернативы банковскому кредитованию можно рассмотреть рассрочку от застройщика – на первичном рынке многие предлагают такую возможность.

Ипотека в Латвии

Валюта кредита евро
Сумма займа до 70%
Кредитная ставка 4,5-6%
Срок кредита 5-20 лет

 

Артём Пан, член правления ART Balt's Estate:

Банки Латвии очень разборчиво относятся к нерезидентам. Досконально проверяют легальность доходов. В зависимости от документов, подтверждающих доход, и ликвидности объекта каждому клиенту предлагается процентная ставка – как правило, 4,5-6%. Также предусмотрена комиссия за выдачу кредита – примерно €2 тыс. Досрочно погасить ипотеку можно без штрафных санкций.

Подтвердить доходы можно с помощью следующих документов:

- зарплата за последние один-два года, подтвержденная справками 2-НДФЛ и выпиской с зарплатного счета;
- документы о выплате дивидендов, но только в том случае, если дивиденды выплачивались не менее последних трех лет;
- доходы, полученные от индивидуального предпринимательства, подтвержденные справками 3-НДФЛ.

Банк оценивает не только доходы, но и расходы. Проверяет семейное положение и общесемейный бюджет. Запрашивает информацию об имеющихся объектах недвижимости по всему миру, кредитах, лизингах.

У иностранных покупателей в Латвии ипотека популярна. Больше половины клиентов интересуются возможностью получить кредит для покупки жилья или закредитоваться уже после сделки, чтобы не замораживать деньги в недвижимости.

Ипотека в Польше

Валюта кредита польский злотый, евро, швейцарский франк, доллар
Сумма займа до 80-90% от цены объекта
Кредитная ставка 4-4,5%
Срок кредита до 30-35 лет

 

Павел Ружицкий, руководитель агентства недвижимости Orzech Lux:

Банки Польши выдают кредиты негражданам ЕС только в том случае, если у них есть ВНЖ в стране, хотя бы временный, срок действия которого еще минимум год (для нескольких достаточно и полгода).

Конечно же, банки любят, чтобы доход был в Польше, лучше всего – рабочий контракт на неопределенный срок (который все равно, по сути, работодатель и сотрудник могут разорвать в любой момент). Причем проработать необходимо фактически всего шесть месяцев (для некоторых банков хватает и трех месяцев) с обязательным фактическим зачислением зарплаты на счет. И с этого счета необходимо покупать какие-то продукты, одежду, в общем не копить деньги, а тратить на обычную жизнь, оставляя каждый месяц сумму, которая, по расчетам, будет уходить на погашение кредита.

Не спешите со схемой «купил фирму – оформил себя туда на работу – получил ВНЖ – взял ипотеку». Раньше такое «прокатывало», так как после получения кредита банк уже не требует доходов или трудоустройства, даже ВНЖ может закончиться, главное, чтобы погашение шло без просрочек. Сейчас в такой фирме нельзя быть одновременно и работником, и учредителем, а лучше даже и не быть одновременно директором. Да и фирма не может быть только созданная, без реальной деятельности, оборотов и т. п. Можно наслушаться разных «консультантов», потратить на все это денег, а в итоге кредит не получить…

Если доходы не в Польше, их юридически принимают в расчет, но возникает другой вопрос. Валюта кредита и валюта доходов должны быть одинаковыми. Поэтому если у вас зарплата в евро или швейцарских франках, можно обращаться за ипотекой. Доллары не очень любят. Ну а в других валютах кредитов не выдают. На практике таких ситуаций с доходом не в Польше много среди фрилансеров.

Мы сами уже не занимаемся организацией получения кредитов, сотрудничаем с несколькими кредитными брокерами, которые сопровождают весь процесс под ключ. При этом услуги брокера оплачивает банк. Многие удивляются, что брокеру ничего платить не нужно. Это действительно так, даже ставка по кредиту будет такая же, как если бы заемщик обратился в банк напрямую.

Причины – банки оптимизируют расходы и переходят на аутсорсинг во всем, в том числе в организации «продажи ипотеки». Брокер также выполняет большую часть работы для банка по оформлению документов, формирует кредитное дело и дистанционно выносит на кредитный комитет. Также он в курсе, какой банк вынужден, например, в конкретном квартале нарастить кредитный портфель для выполнения планов и может дать лучшие условия. Да, с банком в Польше можно торговаться по процентам.

Ипотека в Чехии

Валюта кредита чешская крона
Сумма займа до 60% от цены объекта
Кредитная ставка около 3%
Срок кредита до 65 лет

 

Ксения Мацикова, руководитель отдела продаж VESSAN Reality:

Процентные ставки в Чехии понемногу ползут вверх. Центральный банк вводит ограничения, потому что очень много кредитов выдается, цены на недвижимость быстро растут, надо стабилизировать рынок.

Для местных и живущих здесь иностранцев (резидентов) ипотечные ставки в 2018 году – 2,5-3%. Нерезиденты из любых стран бывшего СССР могут взять ипотеку примерно под 3%. Банки рассматривают индивидуально каждую заявку. А для граждан Израиля у многих есть особые условия, почти как для чехов: ставки – от 2,5%, суммы – до 70% от цены объекта, сроки – до 70 лет.

В договорах процентная ставка фиксируется в среднем на три-пять лет, в редких случаях – на 15 лет. Потом ставка пересчитывается по рыночным условиям. Если клиента не устраивает предложение его банка, то по закону он может поменять кредитора – обратиться в несколько банков и получить конкурирующее предложение.

Еще большой плюс – по закону все банки обязаны предоставлять возможность досрочно погасить кредит. Каждый год 20-25% от суммы можно внести без штрафных санкций, к окончанию срока фиксации ставки можно погасить заем полностью.

Кредитуют не все типы недвижимости. На какую-нибудь старую квартиру в провинции ипотеку могут не дать или дать не в полной мере. Перед сделкой банк обязательно проводит оценку объекта. Если жилье в старом панельном доме, если в квартире нет ремонта, то ее оценочная стоимость будет намного ниже рыночной, а кредит посчитают именно от первой суммы.

Чем ликвиднее объект, тем проще получить кредит. Прекрасно кредитуют новостройки в Праге. Этой возможностью пользуются около 45% наших клиентов. Это очень популярно, потому выгодно. Выплаты от аренды позволяют полностью покрыть ипотечные платежи. К тому же, если покупаешь квартиру на стадии котлована, можно зафиксировать ставку на несколько лет, а начать выплачивать кредит уже после ввода здания в эксплуатацию.